Obchodní banky

= zřízeny za účelem zisku

1. Univerzální – poskytuje více bankovních služeb (Komerční banka, Moneta Money Bank)
2. Specializovaná – na stavební spoření (Hypoteční banka, Pyramida)

Služby:

AKTIVNÍ - banka je v roli věřitele, přináší peníze - ÚVĚRY

PASIVNÍ - banka je v roli dlužníka – VKLADY

NEUTRÁLNÍ - ostatní bankovní služby (zakládání a vedení účtu, bezhotovostní plat. styk)

ÚVĚROVÁ ČINNOST viz. otázka č. 19

Při poskytování úvěru banka sleduje: návratnost / výnosnost

Návratnost – sleduje se, zda je klient schopen peníze vrátit do určité doby

Výnosnost – za kolik % peníze půjčit, aby banka vydělala

\- úrok je pevný nebo pohyblivý

Při poskytování úvěru banka prověřuje:

1. Bonitu klienta – majetkové poměry
2. Podnikatelský záměr – na co si firma potřebuje půjčit a jak bude peníze splácet
3. Likvidita majetku – schopnost prodat majetek za hotovost

Klient může ručit:

1. Nemovitostí – hypoteční úvěr
2. Movitou věcí – ručí stroji, cennými papíry, zásobami
3. Ručitel – ručí PO i FO
4. Vinkulace vkladů – tzn. ručí se zůstatkem na BÚ
5. Pohledávkou

Výpočet úroku:

obrázek vynechán

Jistina = K = kapitál

Sazba = p = úroková míra - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - x% p. a. – ročně

Doba úročení = d = rozdíl měsíců * 30 + rozdíl dnů p. s. – půlročně

									p\. q\. – čtvrtročně

VKLADOVÁ ČINNOST

1. Z hlediska směny KORUNOVÉ / DEVIZOVÉ
2. Z hlediska času TERMÍNOVANÉ – lze vyzvednout po sjednané lhůtě

__ __NETERMÍNOVANÉ – „Na viděnou“ – kdykoli je možné vybrat peníze

• • • • hůře úročené

Další zdroje komerčních bank:

\- úvěry od ČNB

\- úvěry od ostatních bank – sazba PRIBOR \(za kolik si banky půjčují, okolo 2%\)

\- emise úvěrových cenných papírů \(obligace\)

\- emise HZL – Hypoteční zástavní list

NEUTRÁLNÍ BANK. OPERACE

- jde o další služby, které banky nabízí svým klientům

1. ZAKLÁDÁNÍ A VEDENÍ ÚČTU

• podnikatel dokládá OP, výpis že živnostenského rejstříku nebo obchodního rej.
• Je podepsána smlouva o běžném účtu a uveden podpisový vzor

1. PLATEBNÍ STYK

Hotovostní = uskutečňuje se pomocí bankovek a mincí

• • Výhodou je, že se platba uskutečňuje ihned a odpadají problémy s platební neschopností

Bezhotovostní = převod peněz z účtu na účet

• • Není nutná fyzické přítomnost peněz, bezpečnost
  • Nevýhodou je, že je to pomalejší, platí se poplatek za provedení úhrady a je zde riziko platební neschopnosti

Úhrada – z příkazu plátce

Inkaso – z příkazu příjemce

Příkazy:

• Jednorázový příkaz k úhradě (inkaso)
• Hromadný
• Trvalý (trvale opakující se částky)

Bezhotovostní platební styk ze zahraničím

• Rizikovější, a proto mezi plátce a příjemce přistupuje jejich banka

Dokumentární inkaso = banka inkasní se zavazuje vydat klientovy dokumenty, které ho opravňují k převzetí zboží

Dokumentární akreditiv = písemný závazek banky odběratele, že bude zaplaceno dodavateli

1. PLATERBNÍ KARTY

- společnosti, které vydávají platební karty – VISA, MasterCard

Druhy:

1. Debetní – čerpáme pouze peníze, které jsou na účtu, nelze jít do mínusu
2. Kreditní – můžeme čerpat do mínusu
3. SMĚNÁRENSKÁ SLUŽBA

• KB se řídí denním kurzem ČNB
• Patří sem i devizové operace (bezhotov. plat. styk. v mezinárodním obchodu)

1. OBCHODY S CENNÝMI PAPÍRY

• KB za své klienty obchodují na BCP (burza cenných papírů) a spravují jim jejich portfolio CP

1. ŠEKY

• Vydávání šeků se řídí směnárenským a šekovým zákonem
• Rozlišujeme: SOUKROMÉ / BANKOVNÍ
• V EU existují jednotné = Eurošeky

1. BEZPEČNOSTNÍ SCHRÁNKY

• zde je možné si uložit věci za nějaké poplatek
• banka určuje, co můžeme a nemůžeme uložit
• listiny, cennosti, obrazy, šperky

1. ELEKTRONICKÉ BANKOVNICTVÍ

• Interbanking
• Klient prostřednictvím internetu má všude přístup ke svému bankovnímu účtu

1. HOMEBANKIKG

• Klient prostřednictvím modemu je přes počítač napojen na své účty

DEPOZITA

- vklad, vložená částka, uložená věc nebo peníze

POJIŠŤOVNICTVÍ

• Kryjí rizika svým klientům

2 druhy pojištění:

• POVINNÉ

  1. Sociální pojištění
  2. Zdravotní pojištění
  3. Pojištění za škodu z provozu motorového vozidla = povinné ručení
  4. Pojištění pracovních úrazů a nemocí z povolání zam-ců = úrazové pojištění zaměstnanců
  5. Povinné pojištění cestovní kanceláře

• DOBROVOLNÉ

    	Životní \(obyčejné/ investiční\)
  
    	Neživotní \(důchodové připojištění, havarijní, pojištění podnikatelů…\)