Peněžní soustava

Bankovní systém ČR

1. Centrální banka = ČNB
2. Obchodní banky = všeobecné, specializované

Česká národní banka

Řízení:

• Nepodnikatelský subjekt
• Řídí ji bankovní rada, 7 členná v čele je guvernér
• Bankovní radu a guvernéra jmenuje prezident republiky na 6 let

Funkce:

1. Řídí a provádí měnovou politiku
2. Emituje hotovostní peníze, neplatné a poškozené stahuje z oběhu = emisní funkce
3. Řídí peněžní oběh
4. Spravuje účet státního rozpočtu
5. Vede účty obchodním bankám
6. Určuje měnový kurz české měny vůči zahraničním měnám
7. Obchoduje s cennými papíry
8. Zastupuje ČR na mezinárodních jednáních světových bankovních institucí
9. Spravuje devizové rezervy ve zlatě a jiných měnách

Nástroje:

Měnová politika = ovlivňuje množství peněz v ekonomice

1. Úroková sazba

A) diskontní sazba – jde o sazbu, za kterou mohou komerční banky ukládat volné prostředky u ČNB

B) reposazba - nejduležitější

- sazba za kterou ČNB půjčuje komerční banka:

-roste-li reposazba – stahuje peníze z oběhu

-klesá-li reposazba - pouští peníze do oběhu

C) lombardní sazba – za kterou ČNB poskytuje kom. Banka úvěry se zástavou cenných papírů

1. Povinné minimální rezervy
   • V ČNB určuje kom. Banka určité procento z vkladu, které si musí povinně uložit
   • Tak se dostanou peníze mimo objekt, což působí protiinflačně
2. Pravidla likvidit
   • ČNB určuje komerčním bankám poměr aktiva a pasiv, a krátkodobá aktiva musí být krytá krátkodobými zdroji a dlouh. aktiva dlouhod. zdroji
3. Operace na volném trhu
   • ČNB nabízí nebo skupuje státní CP

Komerční a specializované banky

Obchodní banky:

• Podnikatelský subjekt
• Účel zisku = úroková marže (rozdíl mezi přijatými a vyplacenými úroky) a z bankovních poplatků (za vedení účtu, z bankomatů za převody peněz)

Členění:

1. Všeobecné banky = plná bankovní licence (uděluje ČNB)
2. Specializované banky = poskytují pouze vybrané služby, např.: úvěry nebo se mohou specializovat na určité klienty nebo působí pouze na určitém území, mají omezenou bankovní licenci

Realizující obchody:

1. Aktivní - banka je v roli věřitele: úvěry
2. Pasivní - banka je v roli dlužníka: vklady
3. Neutrální - ostatní bankovní služby

Funkce:

1. Vkladová = banky vystupují v pozici dlužníka, neboť od klientů příjímají vklady, vyplácejí klientům úroky

• Z hlediska měny: korunové

  Divizové

• Z hlediska času: termínované - lze vyzvednout po sjednané lhůtě -je stanovena lhůta

  - je stanovena lhůta po výpovědi

Netermínované (,,na viděnou”)

1. Úvěrová = poskytuje klientům úvěry, je v pozici věřitele

• Při poskytnutí úvěru firmě banka sleduje:

Návratnost - zde klient je schopen vrátit peníze do určité doby

Výnosnost - za kolik % půjčit, aby banka vydělala

• Úrok je stanoven- pevný x pohyblivý
• Při poskytnutí banka prověřuje:

1) Bonita klienta - majetkové poměry

2 Podnikatelský záměr - na co si bere úvěr, a tím si zjišťuje návratnost

3) Likvidita majetku – schopnost prodat majetek za hotovost

Klient může ručit:

1) Nemovitosti - hypoteční úvěr

2) Movitou věcí - stroje, CP, zásoby

3) Ručitel - FO,PO

4) Vinkulace vkladů - ručí zůstatkem na bankovním účtě

5) Pohledávkou

Dělení:

1) Dle účelů - provozní - na běžný provoz firmy

-investiční - na pořízení dlouhodobého majetku

   2\) Dle ručení \- zajištěné x nezajištěné

   3\) Dle poskytovatele \- bankovní x nebankovní

   4\) Dle úročení \- s pevným úročením \- krátkodobý

 \- s pohyblivým úročením \- dlouhodobý

   5\) Dle času

• Krátkodobé - splatné do 1 roku

A) kontokorentní úvěr - bývá spojen s vkladovým účtem

+ umožňuje klientovi čerpat s účtů do mínusu do stanoveného limitu

- při pozdním splacení úvěru jsou vysoké úroky

B) Eskontní úvěr - souvisí s odkoupením (eskont) směnky od klienta před dobou její splatnosti

C) Revolvingový - banka umožňuje opakovat čerpání úvěru po splacení předchozího úvěru

D) Lombardní - se zástavou movité věci

\-akceptační \- banka přijme cizí směnku

• Dlouhodobé

A) hypoteční úvěr - zástavba nemovitostí

        \- hypoteční zástavní listy

   B\) emisní úvěr \- spojen s emisí dlouhodobých CP např\.: podmínkových obligací

Factoring- odkup krátkodobých pohledávek

Forfaiting – odkup dlouhodobých pohledávek

1. Neutrální - bezhotovostní platební styk

A) Zakládání a vedení účtu - podnikatel dokládá OP + výpis živ. Rejstříku nebo obchodního rejstříku

B) Bezhotovostní platební styk - Úhrada (z příkazu plátce) x Inkaso (z příkazu příjemce)

Příkazy - jednorázový , hromadný, trvalý

Bezhotovostní platební styk se zahraničím:

• Dokumentární akreditiv
• Dokumentární inkaso

C) Platební karta – debetní (čerpání do mínusu) x kreditní

D) Směnárenské služby - řídí se denním kurzem ČNB

E) Obchody s CP – KB za své klienty obchoduje na burzách cenných papírů a spravují jim jejich portfolio CP

F) Šeky - vydávání šeků se řídí směnečným a šekovým zákonem

G) Bezpečnostní schránky - ukládají věci za poplatek

H) Elektronické bankovnictví - interbanking (napojení klienta) x homebanking ( prostřednictvím modemu je klient napojen přes počítač na své účty)

Pojišťovnictví

• Vzniklo k pojištění rizik
• Pojišťovna kryje rizika svých klientů

Druhy:

1. Zákonné pojištění = vyplývá ze zákona a pro všechny osoby a podniky platí stejné podmínky

A) Zdravotní - musí platit zaměstnanci, zaměstnavatelé, OSVČ, stát, osoby bez zdanitelných příjmů

-spravují ho zdravotní pojišťovny a hradí z něho zdravotní péči zcela, a nebo částečně

B) Sociální - platí ho zaměstnanci, zaměstnavatelé, OSVČ, vybrané prostředky spravuje čeká správa sociálního zabezpečení, platí se důchody, nemocenské, podpora v nezaměstnansti

1. Smluvně povinné - stát ho ukládá některým osobám a firmám a vzniká na základě uzavření písemné smlouvy mezi klientem a pojišťovnou

2. Povinné pojištění CK proti úpadku

3. Povinné ručení

4. Pojištění pracovních úrazů a nemocí z povolání

5. Dobrovolné - životní - investiční, životní

    \- neživotní \- osob, majetku, autopojištění, cestovní pojištění, podnikatelů

Podílové fondy

• Zhodnocují finanční prostředky svých produktů
• Většinou dlouhodobě
• Jsou různě rizikové podle druhu vybraných produktů
• Rozlišujeme je na několik skupin:

1. Peněžního druhu = do 1 roku, krátkodobé CP a termínované vklady
2. Dluhopisové = nad 1 rok, nákup dluhopisů a obligací
3. Akciové = nad 1 rok, nákup akcií
4. Smíšené = krátkodobé i dlouhodobé, investovat se může do všeho

Kolektivní investování

• Společné investování volných finančních prostředků jednotlivců a institucí především prostřednictvím fondů.

Peníze

• Peněžní prostředky za které můžeme směňovat zboží a služby
• Zvláštní druh zboží

Vlastnosti peněz:

1. Musí být snadno přenosné
2. Dělitelné
3. Těžko- padělatelné
4. Stabilní = stálá kupní cena

Funkce peněz:

1. Prostředek směny - zprostředkovávají směnu zboží a služeb

2. Oběživo- obíhají mezi subjekty trhu

3. Zúčtovací jednotka - pomocí nich umíme vyjádřit hodnotu jakékoliv produktu

4. Tezaurace - ,,jako poklad”

   - slouží k hromadění je možné je použít i v budoucnu

Vývoj peněz:

1. Naturální směna = výměna zboží
2. Komoditní peníze = (všeobecný ekvivalent), zboží přijímané na určitém území, drahé kovy
3. Mince
4. Bankovky

Podoby peněz:

1. Bezhotovostní peníze = peníze na účtě, peníze v nemovitosti
2. Hotovostní peníze = bankovky, mince

Ochranné prvky peněz:

1. Vodoznak
2. Okénkový proužek s mikrotextem
3. Barevná vlákna
4. Soutisková značka
5. Skrytý obrazec
6. Proměnlivá barva
7. Iridescentní pruh
8. Mikrotext